最近老王对国务院办公厅印发的《关于推动个人养老金发展的意见》有些困惑，难道养老金政策发生变化，以后要靠自己？

　　老王的担忧很有代表性，但操心的事不在点上。个人养老金政策落地是专家学者一直呼吁的事情，利国利民。个人养老金作为养老保险的“第三支柱”，是对“第一支柱”基本养老保险的补充，是多层次养老保险体系的组成部分。所以，并不是以后养老要完全靠自己，强制缴存的基本养老保险没有变，只是多了一条预存养老金的途径。

　　个人养老金的本质是一种长期储蓄工具，把现在的钱留给未来花，就是个人主动“封控”当下的余钱，为了退休“解封”时候获得更多现金流，避免“老后破产”。

　　从理论上讲，社会老龄化程度越深，社会养老的负担就会越大，养老金会僧多粥少，只能降低公共养老金待遇。如果有这样的预判，现在又有意愿、有能力减少现在的消费，那何乐而不为，主动“封控”余钱，留给20年、30年后的自己。

　　老王有些心动了。琢磨着他能参加不，资金安全不？

　　个人养老金全凭个人自愿，只要在国内参加基本养老保险的劳动者，都能参加，覆盖的参保人数达到10.3亿人。大部分人都能参加，不过人社部要精心组织部分城市先试行一年，总结经验以后再逐步展开，试点城市还没公布。

　　个人养老金账户比较安全，因为会锁定到退休，账户资金是封闭运行的，在缴费阶段只进不出。有些投资理财经验的老王还担忧个人养老金的预期收益，别连本金都赔了。投资回报率多少是决定个人养老金是否有生命力的关键因素。个人养老金账户资金可用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。投资肯定有风险，自主选择，并承担相应风险。

　　从经验看，多年来，国内的社保基金、基本养老保险基金、年金基金等各类长期基金参与资本市场投资，长期回报可观。银保监会将鼓励金融机构推出更多有利于养老金稳健增值的产品，探索通过长期投资、价值投资为参加人提供合理回报。（《老年文摘》第2680期）